6 questions à poser lors de l'envisage de louer vs. Acheter une maison

Il arrive un moment où on a l'impression que tout le monde que vous connaissez achète une maison. Droite? Pour moi, cela s'est presque passé du jour au lendemain quand tout d'un coup, tout le monde que je connaissais, se moquait et faisait ce gros achat. Il m'a fallu quelques années de plus pour me sentir prêt (et pour être honnête, je ne me sentais pas vraiment totalement prêt).

Savoir quand c'est le bon moment pour acheter une maison peut être déroutant. Parfois, cela peut être une chose intelligente à faire, et d'autres fois, ce n'est vraiment pas. Mais il y a quelques questions que vous pouvez vous poser de déterminer si l'achat d'une maison, d'un condo ou d'une maison de ville est quelque chose que vous devriez regarder en ce moment.

Combien de temps prévoyez-vous d'être là?

L'achat d'une maison, comme vous le savez, coûte cher! L'une des grandes choses à propos de la location est qu'elle vous donne la flexibilité de vous déplacer facilement si vous changez votre travail, que vous voulez essayer un nouveau quartier ou changer avec qui vous vivez avec. Lorsque vous commencez à chercher si vous devez acheter ou louer, essayez d'avoir une idée de combien de temps vous prévoyez de vivre dans la maison. En général, l'achat a tendance à être une meilleure idée si vous prévoyez de posséder la maison pendant un certain temps - il y a des frais initiaux qui sont payés lorsque vous achetez une maison, et si vous restez un certain temps, le coût de ces frais peut être réparti sur plusieurs années.

Et si tu as besoin de rester plus longtemps?

L'ancienne théorie était, achetez une maison de démarrage, laissez-la l'apprécier, puis l'échangez pour une maison plus grande et meilleure. Mais lorsque vous achetez, vous devriez penser à ce qui se passe si vous ne pouvez pas vendre et échanger dans quelques années. Serez-vous bien de rester à cet endroit? Allez-vous le dépasser rapidement? Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas acheter une petite maison pour commencer, mais sachez qu'il y a toujours une chance que vous puissiez finir par rester plus longtemps que vous ne l'avez l'intention. Assurez-vous d'acheter une place que vous ne désespérez pas de partir.

Avez-vous 20% en baisse (et plus)?

Il y a beaucoup de prêteurs qui sont prêts à vous donner un prêt avec moins de 20%, mais soyez prêt à payer plus. Pour compenser le risque supplémentaire associé à votre prêt, ils vous factureront une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Le coût de PMI est généralement entre .5% et 1% du montant total du prêt chaque année. Donc, si vous avez une hypothèque de 300 000 $, vous pourriez potentiellement dépenser 3 000 $ par an en assurance hypothécaire.

Vous devrez payer ce PMI jusqu'à ce que votre prêt soit le montant (l'hypothèque en pourcentage de la valeur) est de 80%. Donc, si vous empruntez 250 000 $ pour acheter une maison qui vaut 300 000 $, votre prêt à valeur est de 83% et vous devrez payer PMI (250 000 $ / 300 000 $). Une fois que vous avez payé le montant de votre prêt à 240 000 $ (et que votre prêt à la valeur est de 80%), vous pourriez cesser de faire des paiements PMI.

Et juste pour vous assurer que vous savez exactement ce que vous devez économiser, il y a des coûts de clôture lorsque vous achetez une maison. Les coûts de clôture peuvent varier de 2 à 5% du prix d'achat de la maison. Donc, si vous venez de vous acheter une maison de 300 000 $, vous paieriez probablement 6 000 $ - 15 000 $ lorsque vous fermerez l'hypothèque.

Pouvez-vous vous permettre des réparations?

Une chose qui m'a pris au dépourvu était le coût des réparations et de l'entretien. Tout le monde souligne toujours que vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre l'hypothèque, mais le coût des réparations et de l'entretien n'est pas une blague! Alors que certaines maisons peuvent être plus coûteuses à entretenir que d'autres, assurez-vous d'avoir un tampon supplémentaire dans votre épargne et votre revenu mensuel pour des réparations inattendues qui apparaissent. Prévoyez de dépenser 1 à 4% du coût de la maison chaque année en maintenance. Donc, si votre maison vaut 300 000 $, vous devez vous attendre à payer 3 000 $ à 12 000 $ chaque année en entretien.

Quel est le coût d'opportunité?

Je suis sûr que nous avons tous entendu des gens dire que si vous continuez à payer le loyer, vous rendez simplement votre propriétaire riche et que vous manquez de posséder un actif. C'est là que l'idée du coût d'opportunité entre.

Un coût d'opportunité est la perte d'un gain potentiel lorsqu'une opportunité est choisie par rapport à un autre. Donc, si vous dépensez de l'argent pour un acompte, les intérêts hypothécaires et l'entretien, quel est le coût d'opportunité ici? Pourriez-vous gagner plus d'argent en investissant simplement cet argent ailleurs? Ou gagnez-vous plus d'argent en achetant une maison et en le conservant pendant qu'il apprécie?

Je sais je sais. C'est une grande question: allez-vous gagner plus d'argent en l'investir dans une propriété ou un autre endroit? Pour vous aider à surmonter le coût d'opportunité, NY Times a publié une calculatrice pour déterminer les coûts d'opportunité dans votre situation exacte.  Bien sûr, rien n'est certain, mais c'est une calculatrice vraiment robuste pour vous aider à répondre à cette question.

Voulez-vous vraiment une maison?

À la fin de la journée, si vous vous sentez à l'aise que vous pouvez vous permettre d'acheter une propriété, vous devriez vraiment vous demander si vous vraiment vouloir. Certaines personnes peuvent absolument adorer l'idée de prendre un espace et de vous en faire leur propre (c'est moi!). D'autres peuvent ne pas vouloir se soucier de l'entretien ou ne pas vouloir être lié à rester dans un seul endroit pour le long terme.

Quelle que soit la situation, réfléchissez à savoir si vous voulez vraiment faire cela. C'est le plus grand achat que la plupart des gens font, et le faire pour les mauvaises raisons ajoutera un stress inutile.