Il y a un peu plus d'un an, j'ai franchi le pas et j'ai commencé ma propre entreprise. J'avais beaucoup d'enthousiasme et le bon ensemble de compétences, mais ce que je n'avais pas était une préparation financière ou une préparation. Désireux de quitter une situation de travail toxique, j'ai plongé dans le travail indépendant sans créer un budget ou économiser pour les dépenses d'urgence.

Cela s'est avéré être un énorme problème.

Cela n'a pris que quatre mois de bonheur indépendant avant de perdre mon (seulement) client de haut niveau. Avec des économies zéro et pas de plan de sauvegarde, j'ai passé les huit prochains mois à manger des haricots et du riz, en travaillant mes fesses pour récupérer et en me demandant si j'avais fait une énorme erreur.

Je suis fier de dire que ce n'était pas une erreur, et ces jours-ci, mon entreprise est de retour sur la bonne voie. Pourtant, cette première année de travail indépendant aurait été beaucoup moins stressante (et j'aurais fini avec beaucoup moins de dettes de carte de crédit) si j'avais pris le temps de préparer financièrement mon grand changement de carrière.

Je me demande comment démarrer une entreprise sans Faire toutes les erreurs que j'ai faites? J'ai parlé avec Michelle Schroder-Gardner, un ancien analyste financier et le blogueur derrière le sens des cents, pour cinq conseils qui vous aideront à faire le changement avec succès.

1. Économisez pour un fonds d'urgence.

Si vous démarrez votre propre entreprise, vous devez faire plus que simplement avoir un peu plus d'argent dans la banque. Michelle suggère d'économiser un fonds d'urgence égal à au moins six mois de dépenses de subsistance de base.

«En tant que propriétaire d'entreprise, votre revenu n'est généralement pas stable», souligne-t-elle. «Un fonds d'urgence peut vous aider à passer des mois lorsque votre revenu n'est pas aussi élevé que normalement. De cette façon, vous pouvez toujours vous concentrer sur l'entreprise et ne pas être (comme) souligné."

J'ai eu une petite quantité d'économies quand j'ai commencé à travailler en freelance, mais rien comparé aux six mois que Michelle recommande. Alors quand j'ai perdu des clients, j'ai dû me précipiter. J'ai pris chaque concert qui est venu pour ajouter suffisamment d'argent pour ressembler à un salaire décent et mettre trop de dépenses sur les cartes de crédit. Et, si nous allons pour une divulgation complète, j'ai eu la chance que mon mari diplômé ait une petite allocation à venir chaque mois. Sans ça, j'aurais peut-être dû avaler ma fierté et demander mon ancien travail.

J'ai appris ma leçon et mis maintenant de l'argent dans l'épargne chaque mois. Je n'ai toujours pas les six mois complets, mais je travaille dessus.

2. Gardez l'argent des entreprises et de l'argent personnel séparé.

Quel que soit le type d'entreprise que vous avez (que vous soyez un propriétaire unique ou entièrement incorporé), vous avez besoin de comptes bancaires distincts pour les fonds commerciaux et personnels.

Michelle souligne que le fait d'avoir plusieurs comptes rend le temps d'impôt beaucoup plus facile. «Vous n'aurez pas à vous demander si les paiements étaient des dépenses personnelles ou des dépenses liées aux entreprises. Essayer de se souvenir d'une dépense par an sur la route serait difficile.«Mais avec des comptes séparés, il est automatiquement pris en charge.

Quand j'ai fait le tour et ouvert des comptes séparés, j'ai constaté qu'il avait permis d'analyser réellement mes dépenses. Et quand mon revenu a baissé de façon spectaculaire, il a permis de décider de quoi couper facilement. Mon abonnement coûteux de la Chambre de commerce, par exemple, ne faisait pas de bien mes affaires indépendantes, donc c'était le premier à y aller. Une adhésion au conseil d'emploi, en revanche, était un investissement solide dans mon entreprise.

3. Économisez pour la retraite dès que possible.

Lorsque votre entreprise est jeune et que les finances sont serrées, il peut être tentant de repousser l'investissement pour un événement qui semble loin. Mais, prévient Michelle: «Vous ne savez jamais quand vous devrez peut-être arrêter de travailler. Peu importe combien vous aimez votre entreprise, la retraite finira par être sur votre radar."

C'était une chose que j'ai bien faite. Même si je n'avais pas beaucoup d'argent supplémentaire à investir, j'ai ouvert des comptes de retraite pour moi et mon mari avant de commencer à freelance. Parce que si vous connaissez ou non la formule d'intérêt composé sur le haut de votre tête (je ne le fais certainement pas!), plus vous commencez à économiser plus tôt, plus votre argent devra grandir. Même si c'est seulement 50 $ par mois, j'ai toujours eu quelque chose dans mon IRA.

Oh, et si vous avez la chance d'avoir une retraite parrainée par l'employeur en ce moment? Assurez-vous de savoir exactement ce qui arrive à cet argent lorsque vous quittez votre travail. Vous devrez peut-être le faire rouler d'un 401 (k) à un Roth IRA. Parlez à un conseiller financier pour vous assurer que toutes vos économies vous accompagnent lorsque vous passez au chômage.

4. Réserver de l'argent pour les taxes.

Lorsque vous avez l'habitude de demander à un employeur de retenir les impôts de votre chèque de paie, il est difficile de savoir à quel point vous payez réellement. Mais tout cela change lorsque vous démarrez votre propre entreprise.

«En tant que propriétaire d'entreprise», dit Michelle, «vous devez payer les impôts sur la sécurité sociale, les taxes Medicare, l'impôt sur le travail indépendant, l'impôt fédéral sur le revenu, l'impôt sur le revenu de l'État… tout cela peut s'additionner très rapidement, et c'est un domaine que la plupart Les travailleurs indépendants n'économisent pas suffisamment d'argent pour."

Ma mère était des travailleurs indépendants en grandissant, donc je savais payer des impôts estimés trimestriels en avril, juin, septembre et janvier. Ce que je ne savais pas, c'était comment beaucoup taxe que j'aurais besoin de payer. (Le 15 avril a été un choc, et certainement pas dans le bon sens.) J'utilise maintenant le site Web de l'IRS pour calculer la quantité d'impôt dont j'ai besoin pour payer. Et j'essaie toujours de surestimer - je préfère de beaucoup récupérer de l'argent en avril que de découvrir que je dois des impôts que je n'avais pas prévu.

5. Commencer à temps partiel.

Quand j'ai demandé à Michelle quel conseil elle donnerait aux femmes qui prévoyaient de démarrer leur propre entreprise, sa réponse avait tellement de sens pour moi.

«Démarrez votre entreprise sur le côté d'abord, si vous le pouvez. Il sera difficile de gérer votre entreprise et un emploi à temps plein en même temps, mais cela en vaudra la peine."

J'aimerais avoir fait ça. Bien sûr, j'avais écrit un peu et j'ai décroché un grand client avant de passer au travail indépendant à plein temps. Mais il y a une grande différence entre avoir un client et avoir une entreprise, ce que j'ai découvert lorsqu'ils ont annulé notre contrat. Si j'avais passé plus de temps à développer mon entreprise à côté (tout en étant nourri et hébergé par un revenu à temps plein), j'aurais eu le temps de développer une clientèle solide et une entreprise stable avant de faire du freelance à temps plein. Et cela aurait fait toute la différence.

La principale leçon ici, bien sûr, est qu'il vaut mieux prendre les choses lentement, avoir un plan en place avant de plonger en tête première. Mais il y a une deuxième leçon qui, je pense, est encore plus réconfortante: il n'est jamais trop tard pour commencer à faire les choses de la manière intelligente (euh).

Donc, si vous avez quitté votre travail de jour sans un plan financier solide, commencez ces cinq étapes aujourd'hui. Appelez votre banque et ouvrez un nouveau compte courant pour votre entreprise; mettre en place des retraits automatiques à un compte d'épargne pour les frais de subsistance; Parlez à un conseiller financier de la création d'un compte de retraite. Parce que oui, les choses peuvent s'effondrer en un clin d'œil. Mais ils peuvent aussi vous surprendre en vous retournant quand vous êtes à peu près prêt à abandonner.

Bien que si vous commencez juste sur ce fonds d'urgence, cela ne ferait probablement pas de mal d'acheter du riz et des haricots. Au cas où.

Avez-vous déjà géré votre propre entreprise? Qu'avez-vous fait pour vous préparer financièrement avant de devenir indépendant?